Что нужно знать открывая вклад в банке. Что нужно знать о депозитных вкладах. Уникальный Мир. Банкротство и страховые возмещения по вкладам

Банковский вклад - средство привлечения средств на ведение своей деятельности банками. Взамен вкладчики получают определенный доход в соответствии с условиями соглашения. Применение его выявило много нюансов, с некоторыми из которых и разберемся.

Нормативное регулирование

Базовый массив норм содержится в ГК, некоторые моменты регламентируются нормами законодательства о банковской деятельности, страховании вкладов. На банковские вклады распространяется действие норм о борьбе с отмыванием доходов.

На отношения с гражданами распространяется закон «О защите прав потребителей», защите от недобросовестной конкуренции, персональных данных и т.д.

Таким образом, клиент банка, считающий, что его права нарушены, вправе обратиться в ФАС, Роспотребнадзор и ЦБ. Жалобы рассматриваются согласно положению об этих организациях и профильным нормативным актам.

Все банки на своих интернет-ресурсах выкладывают образцы договоров для каждой программы вкладов или предоставляют их для ознакомления при явке в отделение банка. Там же разрешается ознакомиться с правилами банка: перечнями условий, на которых принимаются вклады и производятся начисления.

Общие сведения

Действие договора начнется не с момента подписания документов, а с момента передачи денег на счет в банке или кредитной организации. Как правило, обязанности имеются лишь у получателя денег, клиент выступает лишь выгодоприобретателем.

Договор банковского вклада относится к Клиенту остается согласиться с предложенными условиями, внесение в них изменений с его стороны не предусматривается.

Вклады считаются публичными договорами - банк не имеет права отказать в приеме денег. Несмотря на дополнительные меры защиты прав граждан - потребителей услуг, разница условий в сравнении с юридическими лицами почти не предусматривается. Предложение разных условий оценивается в качестве нарушения антимонопольного законодательства по причине создания дискриминации.

Страхование вкладов

Услуга распространяется лишь на банковские вклады физических лиц, и организации или публичные образования (муниципалитеты, правительства субъектов) не имеют соответствующей защиты.

Банк, принимая деньги, обязан сообщить об условиях обеспечения вклада, предоставить информацию о том, какими правами обладает клиент. Если вкладчик - юридическое лицо, в договор включаются положения об обеспечении.

Невыполнение банком условий обеспечения или их ухудшение дают право на расторжение договора и взыскание ущерба в судебном порядке.

Виды вкладов

ГК предлагает два вида банковских вкладов:

• денежные средства возвращаются по первому требованию вкладчика или его представителя;
• денежные средства возвращаются в срок, оговоренный соглашением.

Закон не запрещает применять иные формы вклада при условии их соответствия нормам действующего законодательства.

Например, предлагаются различные сроки действия соглашения, минимальные размеры сумм, процентные ставки, условия продления или прекращения договора.

Банковский вклад может открываться на имя третьего лица или доступ к нему предоставляется в связи с определенным событием (наступление совершеннолетия, вступление в барк, рождение ребенка и т.д.).

Предлагаются вклады с одновременным использованием нескольких валют с разными процентными ставками.

Форма заключения сделки

Практикуются следующие варианты:

• оформление полноценного договора;
• заполнение заявки или анкеты, после чего выдается сертификат или иной документ, подтверждающий факт оформления депозита;
• выдается один документ, который и подтверждает факт заключения договора и содержит достаточный объем информации.

Подтверждающие документы должны отвечать законодательным требованиям либо нормативам банков, если такие бумаги не предусмотрены законодательными актами.

Несоблюдение письменной формы дает основание считать вклад недействительным. Стороны возвращаются в исходное положение, выплата процентов по вкладу не предусматривается. Правда, клиент вправе требовать выплаты за использование чужих денежных средств.

Стороны

Финансовой организации, привлекающей вклады, запрещено действовать без разрешения со стороны государства в виде лицензии.

Еще одно условие для привлечения вкладов - участие в фонде страхования.

В качестве вкладчика может выступать любая организация или гражданин. Государство или субъекты федерации (или муниципалитеты) формально имеют право открывать вклады в банках, однако не пользуются им. С целью хранения приумножения капиталов применяются иные методы.

Граждане вправе делать вклады с того момента, как им исполнится 14 лет. Разрешения со стороны родителей или попечителей им не требуется.

Вместо умершего гражданина на его стороне выступают наследники, в случае с прекращением существования организации - правопреемник или ликвидационная комиссия.

Сроки действия договора

Предлагаются самые разные условия, естественно, менеджеры банка стараются привлечь как можно больше средств на более длительные периоды времени.

Наиболее популярными считаются банковские вклады на год. На сегодня доверие к финансовой системе невысокое, и предложение вложить деньги на более длительное время непопулярно.

Чаще в договорах содержится пункт о продлении договора, если вкладчик вовремя не явился за деньгами. Задержка хотя бы на один день достаточна для того, чтобы автоматически продлить действие соглашения еще на тот же период, если это предусматривается документом. Иначе вклад переводится в статус до востребования.

Прекращение договора

В ГК внесены изменения, дающие право гражданину требовать сумму вклада и начисленных по нему процентов либо часть сумм. Исключение составляют вклады, по которым выдаются сберегательные сертификаты с запретом забрать деньги до истечения установленного срока.

Отказ от права на досрочное возвращение вклада запрещается и считается ничтожным, за исключением договоров со сберегательным сертификатом.

Прекращая договор досрочно и по инициативе клиента, банк обязан выплатить начисления по ставкам, которые предлагаются по вкладам до востребования.

Порядок выдачи денег предусматривается непосредственно договором. Предъявляются паспорт и доверенность, если в банк явился кто-то вместо собственника.

Сберегательные сертификаты на предъявителя обналичивают любому заявившему о выдаче денег лицу.

Банковские ставки по вкладам

Размер процентов, которые получают клиенты в качестве прибыли, не должен отклоняться на два расчетных пункта от размера, установленного ЦБ. Если банк выходит за отведенные рамки, на него налагаются штрафы. По этой причине существенной разницы в размере начисленных сумм не наблюдается.

На момент написания статьи средний показатель по стране составлял 7,25%.

Начисляемый процент по валютным вкладам ниже, однако их прибыльность в перерасчете на рубли такая же.

Изменение ставок

Ставка определяется условиями соглашения. При его отсутствии расчеты производятся на основе ключевой ставки ЦБ.

Банк имеет право изменять проценты по вкладам, внесенные до востребования, если иное не прописано в соглашении с клиентами.

Банк не имеет права изменять процентную ставку по вкладам, внесенным на определенный срок. Исключения предусматриваются

В случае с юридическими лицами изменение ставки по таким вкладам разрешено согласно положениям и закону.

В депозитных договорах и сберегательных сертификатах изменения процентной ставки закон не разрешает.

Правила начисления процентов

Начисление процентов по банковским вкладам производится со следующего дня после внесения денег на счет. День возврата или списания средств также включен в отрезок времени, за который делаются начисления.

Начисления выплачиваются поквартально. Если они не были выплачены, то присоединяются ко вкладу, и на них также уже производятся начисления. Сумма, на которую производятся начисления, увеличивается поквартально.

Счет вклада

Открывается счет, на котором хранятся внесенные денежные средства. В связи с этим у банка и клиента возникает ряд прав и обязанностей.

Во-первых, владелец счета вправе давать поручения по движению средств (например, перечислить выплату третьему лицу).

Банк обязан хранить тайну вклада и производить операции согласно положениям закона и собственным правилам. Задержки с перечислениями оплачиваются за счет банка путем начисления процентов по схеме использования чужих денежных средств.

Правила обслуживания банковского счета и банковского вклада не должны противоречить положениям о вкладе. Например, банк не получает плату за услуги, оказанные в результате открытия и использования счета. Клиент же ограничен в использовании средств и снятии их со счета, исходя из условий вклада.

Банковский вклад – это, пожалуй, один из самых простых (и относительно надёжных) способов приумножить свои средства. Чтобы открыть вклад , достаточно прийти в выбранный банк с паспортом и деньгами (в большинстве случаев), подписать договор – и “плов готов”. При определённых условиях некоторые банки предлагают и онлайн вклады , которые можно открыть из своего аккаунта в интернет-банке. Для сохранности своих средств необходимо следовать простым правилам.

Банк должен входить в систему страхования вкладов

Проверьте, является ли выбранный вами банк участником системы страхования вкладов . Работу такой системы обеспечивает Агентство по страхованию вкладов (), которое возмещает деньги по вкладу в случае банкротства банка (до 1,4 млн.руб.). Можно проверить, является ли выбранный вами банк участником системы страхования вкладов, непосредственно на сайте АСВ в разделе “Списки банков” . Стоит также отметить, что банки не имеют право привлекать вклады, если не входят в систему страхования вкладов.

Ограничьте сумму вклада

Если вы по каким-то причинам всё-таки опасаетесь за сохранность всех своих денег (при сумме больше 1,4 млн.руб.), то есть смысл ограничить сумму вклада до суммы страхового возмещения. То есть разбить всю сумму на несколько частей по 1,4 млн.руб. и открыть соответствующие вклады в разных банках. Кстати, АСВ страхует не только вклад, но и набежавшие по нему проценты. Они рассчитываются согласно фактическому сроку вклада на день отзыва у банка лицензии.

Проверьте договор на вклад

Внимательно проверяйте правильность написания вашего имени, паспортных данных и почтового адреса в договоре вклада, всегда сообщайте банку об изменениях — это позволит без проблем найти вас в числе вкладчиков при выплате страховки, а также доставить вам необходимую информацию по почте. И обязательно сохраняйте все сопутствующие документы, связанные с вкладом. Это позволит вам подтвердить все свои права на вклад при возникновении возможной ошибки или сбоя в электронной системе.

Теперь рассмотрим два нежелательных для нашего вклада случая – отзыв лицензии банка и санация банка .

Что делать при банкротстве банка?

Мы про это уже писали в статье «Как работает система страхования вкладов» . Здесь же вы найдёте информацию о том, как считается страховое возмещение, как его получить и какие виды вкладов не попадают под систему страхования.

Как правильно выбрать вклад.

Экономисты, финансисты, и люди, знающие толк в денежных вопросах в один голос говорят, что деньги должны работать. По статистике Национального банка, белорусы придерживаются такого же мнения. Вклады, которые были доверены отечественным банкам, выросли в этом году на 15%.На депозитных счетах белорусов хранится около шести миллиардов долларов. Эта сумма указана в эквиваленте.

По срочным вкладам, средний доход в иностранной валюте составляет примерно 8,5%. По вкладам в национальной валюте цифры выглядят несколько иначе - от 12 до 14 процентов годовых. Эти данные были даны Екатериной Смирновой, экспертом портала под названием Infobank.by. Но, на доходность вклада большое влияние оказывают сроки его размещения. Например, в тот период времени, когда вкладчик может в любой момент забрать свои средства (вклады «до востребования»), процентная ставка значительно снижается. В белорусских рублях она может достигать всего трех процентов.

Депозитом называют обязательство банка взять у вкладчика определенную денежную сумму и, по истечении срока, который указан в договоре, вернуть ее с процентами.

Зачем же нужны накопления? Чаще всего деньги несут в банк по двум причинам:

2) накопления (отпуск, покупка машины, квартиры или другие нужды).

Четкая цель помогает лучше разобраться в огромном количестве вкладов, предлагаемых в настоящее время банкирами.

Теперь следует определиться со временем вклада. Длительный срок поможет не только сохранить, а и увеличить средства. Чем больше срок вклада, тем больше доход от него. Самые высокие проценты предлагаются тем вкладчикам, которые доверяют деньги банкам минимум на год. Положить деньги в банк можно и на несколько дней, и на несколько десятков лет.

Банковские вклады подразделяются на два вида: «срочные» и «до востребования».

При «срочных вкладах» клиентом банка вносятся деньги на заранее определенный срок. По его окончании деньги возвращаются вкладчику. Сегодня можно вносить дополнительные суммы. В начале действия «срочных» вкладов сумма оставалась неизменной.

На счете «до востребования» денежная сумма может находиться довольно долго. Окончательный срок хранения не указывается. Поэтому деньги возвращаются по первому требования клиента. Процентная ставка здесь значительно меньше, чем в «срочных» вкладах. Ведь банк не может в полной мере рассчитывать на Ваши средства.

Например, у Вас появилась возможность сделать вклад в белорусских рублях. Если вы определяете срок в три месяца, то минимальная ставка, на которую можно рассчитывать, около 9% годовых, максимальная - 12%. При длительных вложениях ставки могут повышаться до 15% годовых.

Та же самая история при вкладах в валюте. Непродолжительный вклад в евро (например, 3 месяца) позволит получить доход от 3 до 7,5 процентов годовых. Максимальный процент, предлагаемый банками, составляет 10,5.

При вкладах следует учесть такой момент: Вы размещаете денежную сумму на год, а через 2-3 месяца ее необходимо снять. Если такое случается, то Вы попадаете под пониженный процент. Нередко можно встретить ситуацию, когда срок действия вклада подходит к концу, а ставка определяется как «до востребования».

После того, как Вы определились со сроком вклада, следует узнать, можно ли будет его продлить. Очень удобны условия, при которых вклад продлевается автоматически, без походов в банк и повторных составлений договоров.

Продление вкладов может осуществляться на следующих условиях:

1) ставка будет такая же, как и во вкладах «до востребования»;

2) продление на условиях заключенного договора с сохранением процентной ставки;

3) переход по шкальной системе от меньшего срока вклада к большему. При этом происходит изменение в процентной ставке.

Банки нашей страны предлагают оформить вклады в нескольких валютах: евро, долларах, белорусских или российских рублях. В одном из банков предлагались вклады даже в китайских юанях.

При вкладах лучше следовать советам экспертов - храните деньги в той валюте, в которой Вы собираетесь их тратить. Это отличный вариант избежать утери некоторой суммы во время конвертации. Например, при поездке за границу.

Если Вы сможете сделать прогнозы изменения курсов валюты на ближайшее время, то храните свои деньги в валюте, которая сможет обеспечить самый большой доход.

Немало вкладчиков очень трепетно относится к изменениям валютных курсов. Тем, кто обладает значительными денежными средствами, лучше разделить их на несколько частей и хранить вразных валютах.

В настоящее время многие банки в евро и долларах предлагают одинаковый процент. В таких случаях следует выбирать денежные вклады в евро.

Давайте рассмотрим процентные ставки. Они могут быть двух видов: плавающие и фиксированные.

При плавающих ставках банк имеет право производить изменение процента на протяжении действия договора. Но об этом банк должен известить клиента заранее. Главным преимуществом является то, что размеры процентов выше, чем во время фиксированных ставок.

При фиксированных ставках, изменение процента не происходит ни по каким причинам. В этом случае Вашим деньгам ничего не угрожает. Ставка не будет падать, но, к сожалению, и расти, даже если для этого есть все условия.

После выбора ставки следует обратить внимание на способ начисления процентов. Может быть несколько вариантов. Первый - начисление процентов производится по окончании срока действия вклада (Этот вариант является более выгодным для банка). Второй - начисление процентов производится по определенным периодам (Например, в конце каждого месяца). Третий - начисление процентов на счет производится сразу. Четвертый - начисляемые проценты присоединяются к сумме вклада (капитализация). Последний вариант является наиболее выгодным для вкладчика.

Теперь нужно сравнить, какие условия предлагают банки по вкладу, которым Вы заинтересовались. Кроме подсчитанной прибыли, обратите внимание и на репутацию банка: количество вкладчиков, время работы на рынке.

Для открытия вклада необходимо прийти в банк с деньгами и паспортом. Больше никаких документов не потребуется. Процедура займет у Вас примерно полчаса. Если сумма вклада будет выше тридцати двух тысяч долларов, то банк должен будет сообщить об этом в налоговую инспекцию. Способ возврата денег чаще всего происходит по такому принципу - сегодня Вы сообщаете банку о своем намерении снять необходимую сумму, а завтра Вы ее получаете. Если возникает необходимость забрать всю сумму, то банку нужно будет на это некоторое время. По закону банк обязан вернуть вклад в течение пяти дней. Это происходит по первому требованию клиента.

У вкладчиков есть три золотых правила. Знать их просто необходимо.

1. Чем выше сумма вклада, тем выше процент.

2. Больший срок по вкладу обеспечивает больший доход.

3. Чем выше процент вклада, тем больше возможных ограничений. Одним из них может быть невозможность снять необходимую сумму в любое время.

Существует возможность передать денежный вклад в банке по наследству. На этот случай в банке производится оформление завещательного распоряжения на определенное лицо. К нотариусу идти будет не нужно, так как банк имеет право удостоверить доверенность. При отсутствии такого распоряжения, в случае смерти вкладчика деньги наследуются родственниками.

Депозит в нескольких валютах.

В Беларуси отсутствуют особенные вклады (отсутствует возможность зарабатывать на металлических счетах, то есть вкладах на золоте, платине или серебре). Невозможно воспользоваться предложением, имеющимся на Украине (авансовые вклады, то есть получение процентов во время открытия вклада).

Но и в Беларуси есть великолепные предложения. Банками предлагаются мультивалютные вклады. (Когда по одному договору в одном банке открывается несколько депозитных счетов по нескольким валютам). В таких случаях можно менять на счетах соотношение денег в зависимости от поведения той или иной валюты. Следуйте советам экономистов. На Ваши сбережения не будут влиять перемены курсов, если Вы разделите деньги на несколько частей, и будете хранить их в разных валютах.

Одним из финансовых инструментов, благодаря которому банки имеют возможность накапливать свободные денежные средства, являются вклады или депозиты. Они бывают различных видов, и выбор одного из них зависит от целей хранения денежных средств непосредственно самим вкладчиком.

В зависимости от сроков размещения различают такие вклады в банках :

1. Срочные депозиты – предполагают размещения денежных средств в банковском учреждении на определенный срок (на 3, 6, 12 месяцев и более). В течение действия срока договора, как правило, нельзя пополнять банковский счет и снимать деньги с него, при этом, процентная ставка остается неизменной. Чем больше сумма срочного вклада и срок, на который он оформляется, тем выше доход вкладчика. Вкладчик также имеет право в любой момент в силу каких-то причин расторгнуть договор с банком и забрать свои деньги, но, при этом, он должен понимать, что теряет всю сумму процентов или их часть в зависимости от условий договора.

В свою очередь, срочные вклады в банках принято подразделять на два вида:

• депозиты с ежемесячным снятием процентов;
• банковские вклады со снятием процентов в конце срока действия договора.

Первый вид вкладов предполагает возможность снятия вкладчиком процентов ежемесячно в строго установленные договором сроки. Такие вклады в банках удобны, прежде всего, для тех вкладчиков, которые рассматривают свои депозитные средства, как источник дополнительного ежемесячного дохода. Однако, доходность по таким договорам является несколько ниже, чем по депозитам со снятием процентов в конце срока.

Структуру банковских вкладов можно представить таким образом.

Одной из разновидностей таких накопительных вкладов является пенсионный накопительный вклад, который позволяет пенсионерам откладывать ежемесячно часть своей пенсии на депозит под более высокую процентную ставку. Кроме того, все существующие виды банковских вкладов принято разделять на вклады в национальной и иностранной валюте, а также мультивалютные вклады в банках.

Сегодня банки с целью привлечь как можно больше вкладчиков предлагают депозиты, которые могут совмещать в себе черты сразу нескольких видов вкладов, например, срочный вклад с возможностью пополнения депозита.